Co všechno banky sledují při hodnocení rizika žadatele o půjčku

Každá půjčka je pro banku vlastně investicí s rizikem. Právě proto některé žadatele o úvěr odmítá, když je risk příliš vysoký. Banka nechce přijít o své peníze, chce mít jistotu, že je splatíte. Proto řeší nejen váš příjem, ale i celkový přístup k financím.

Nikoho nepřekvapí, že banky hodnotí poměr příjmů a výdajů. Mají svoje metriky, a to zejména DTI (Debt-To-Income), tedy poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu, a DTSI (Debt Service-To-Income), poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu. Pro DTI je doporučení ČNB pro rok 2025 maximálně 8,5násobek čistého příjmu, pro DTSI maximálně 45 % (do 36 let je to 50 %). Jde však pouze o doporučení, banky mají nastavené vlastní interní limity, takže mohou být i benevolentnější.

Roli hraje vaše finanční historie

Banku zajímá nejen to, jak vycházíte s penězi aktuálně, ale i historie. Zajímá je délka pracovního poměru, typ smlouvy či historii daňových přiznání u podnikatelů. Zkoumají, jestli nejste vedení v nějakém registru dlužníků (BRKI, NRKI a SOLUS). Splacený úvěr či zrušená kreditka zůstávají v registrech ještě několik let, což může být dobré i špatné. Pokud jste spláceli řádně, máte plusové body.

Zkoumá se vaše nakládání s penězi

Banka se podívá, jak často vybíráte z bankomatů, jak často měníte účty, kolik jich máte nebo třeba za co utrácíte. Ale pozor, není to tak černobílé, jak by se mohlo zdát. Utrácíte za hazard? Algoritmus to pozná, protože vidí, že posíláte peníze například sázkové kanceláři, ale sama o sobě tahle informace nevede k zamítnutí půjčky. Důležitá je frekvence takových plateb a poměr hazardních výdajů k příjmům.

Jak zlepšit svůj obraz v očích banky

Snažte se chovat konstantně, pokud jde o finance. Pravidelně si spořte (banka vidí pravidelně odcházející peníze), nečiňte impulsivní nákupy. Konsolidujte stávající úvěry, mějte nějakou finanční rezervu a buďte transparentní. Ideální je, když máte hlavní příjmy a výdaje na účtu u banky, u které se chystáte žádat o úvěr. Případně zvažte spolužadatele či ručitele.

Náhledové foto: Pixabay